记者近日从相关方面了解到,由于个人房贷客户争夺趋于白热化状态,在深圳市场当中部分银行已经开始通过为贷款人捆绑信用贷款的方式为其降低首付比率,藉此吸引客户在该行办理房贷。记者昨日了解到,建行深圳分行目前可以为部分符合条件的二套房客户提供这一服务,使其能在7成的贷款比率上再获得1.5成的信用贷款,首付比率实际降至1.5成,至于广州、深圳其他银行是否有同样的举动,记者昨日未能及时一一求证。

　　“现在为了抢客户,各行可以说无所不用其极。为同一贷款人发放信用贷款本身并不违规,但是将贷款用途用作房贷首付之中,实际上是在打政策的擦边球,就是通过降低首付比率来吸引客户。”某股份制银行深圳分行房贷部门负责人对记者表示。

　　建行深圳所有支行都可申请

　　“这种做法应该主要是为了吸引二套房客户,因为首套房客户只要能够套上两成首付和7折利率的要求,银行都给予放行。而各家条件一致,也就不存在用优惠条件抢客户的空间。二套房以上则有所不同,各行根据自己的风险判断和对政策的理解,对首付比率等会给出不同的条件,这样就有了操作的空间。”某股份制银行总行房贷部门负责人对记者表示。其对记者表示,银行的这种做法并不普遍,因为“从本质上而言这是突破监管层底线的做法”。但是其强调,部分大行凭借自身市场竞争的优势,小范围地突破政策“亦是常有的事情”。

　　建行深圳地区的客服人员亦表示,信用贷款目前仅局限于部分“VIP客户”或者“优质的集团客户”当中,而且具体的贷款捆绑比例需要与实际办理贷款的支行进行协商。不过其对记者称,目前该行深圳分行所有支行都能够接受申请。

　　这一做法令深圳市场其他银行叫苦不迭。“这对二手房市场客户的影响很大。一手房还可以通过开发贷款捆绑的方式控制渠道,但二手房交易客户可以主动选择贷款行,有这样的条件对部分想买房但首付不够或者不愿意付太多首付的客户有相当的吸引力。”前述某股份制银行深圳分行房贷部门负责人表示。

　　该人士还对记者表示,建行通过这种方式介入竞争,令他们倍感压力。“大行的资金成本本来就比我们低,银监放开房贷利率7折之后我们虽然先降价,但其随后也跟进了,我们的竞争优势已经被抹平。此次其再度在首付比率上做文章,我们变得相当被动。”

　　变相提高房贷杠杆比率

　　不过银行人士对记者称,捆绑信用贷款降低首付比率虽然能够抢得部分客户,但这种做法对资产风险留下的隐患却不能忽视。

　　某股份制银行总行房贷部门人士对记者表示,捆绑信用贷款的做法实际是在为客户的购房首付款提供短期融资,其本质是变相地提高了整个住房按揭贷款的杠杆比率,客户以少量的资金就能盘得房产。

　　“但这种做法和直接降低首付比率又不一样。信用贷款基本都是短期贷款,客户实际是拿到30年的7成贷款之后,再从银行获得1.5成1-3年不等的短期贷款,所以并不能和直接获得8.5成的30年长期贷款这样的杠杆比率相比。不过信用贷款利率要比长期按揭贷款要高,客户在头三年的还款周期内压力通常会比较大,而这段时间亦是个人房贷风险的高发期,所以整体而言风险还是高了不少。”该人士对记者表示。

　　银行人士还对记者表示,由于信用贷款同属个贷条线,一些银行开出如此优惠条件亦有整合资源打包销售的考虑。

　　不过以深圳目前的房价水平和房均面积而言,为二套房客户提供1.5成的信用贷款,商业银行所需承受的风险已经不低。一位银行人士对记者表示,如果按100平米单价一万计,1.5成即为15万元,单就信用贷款而言这已经不是一个小的数目。

　　“这也是为什么有的行愿意介入,而有的行不愿意介入的关键点所在。因为信用贷款对客户资产的审核颇为难做,如果有的客户能够按条件付清首付,但出于套取资金用于投资的考虑有所保留,其风险肯定是大大增加的,同时也容易受到房价波动的影响。”银行人士对记者表示。

　　正是基于风险考虑,上海银监局此前不久即严令辖内银行,不得以各种变相方式突破二套房首付比率的政策。上海银监局在下文中明确对银行打擦边球的数种做法亮起了红灯,要求银行“严禁以对VIP客户实行区别对待政策为名放宽贷款利率和首付款比例优惠政策的适用范围；严禁以另行发放个人消费贷款,或银行通过与中介机构合作向客户进行费用返还、垫付首付款等方式降低条件,变相突破监管政策；严格审查客户首付款的充足性和真实性,不得允许首付比例不足的客户以银行信贷资金或以信用卡透支等方式支付首付款。”