房贷指南:夫妻月收入5000元贷款买房如何省钱？

2008-9-23

　　小蒋结婚刚一年，夫妻两个人月收入5000元左右，但对于五环内房子均价过万的北京来说，小蒋这类人群想买到称心如意的房子太难了。据统计，这类人群是目前贷款购房团中的主力军，对他们而言，贷款买房如何才能更省钱？
　　二手房月供不应超过收入的50%
　　首先在选择房子时，两个人月收入5000元，选二手房的优势更大一些，因为同一地带二手房价格相对较低，因为一个家庭不应手中的全部资金都用于支付首付款，平日还有许多需要钱的地方，如老人的赡养、孩子的抚养、日常的开销、和应对突发问题的资金储备等，缺一不可。
　　对此，北京开太物业交易保证有限公司理财顾问建议，最为合理的收入使用分配应该是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投资或保险，30%用于月供，最多不能超过50%；剩下的20%用于储蓄。
　　夫妻双方可以申请共同还贷
　　在还贷上，专家建议夫妻双方可以申请共同还贷，而月供最多应该不超过2500元。如果采用商贷，贷款期限定为20年，通过推算可得总贷款额为35万左右，假设能贷到评估价的7成，那么总房价应在50万左右；如果夫妻双方有一方交纳公积金，并符合公积金贷款的申请要求，可以选择公积金贷款，这样不仅能享受优惠利率，节省利息，而且在还款方式上也较为自由，对于月薪不太丰厚的工薪阶层十分有利。每万元贷款20年，公积金要比商贷节省利息约1050元。
　　双周供还款方式较为合适
　　还款方式上，等额本金、等额本息、双周供这三种方式中，等额本金还款不太适合这种收入阶层的夫妻，因为等额本金最初几个月的还款金额较高，借款者的压力较大，而且对借款人收入水平的要求也高；等额本息是目前比较常用的，每月还款数额相同，便于资金的分配，但在利息的节省上却不占优势；相比较之下，双周供对于月收入在5000元左右的夫妻来说是这三种还款方式中比较适合的。
　　它在等额本息的基础上，将每月还款一次变为每两周还款一次，虽然选择双周供的借款人，除了每月固定的工资收入外，月中应该还有其他的收入来源，但如果借款者能够每月作好理财计划，事先留存，并将资金合理划分，那么双周供能够在不增加还款压力的同时，减少利息支出。一笔35万元，期限为20年的贷款，双周供比等额本息要节省利息约44637元。
　　另外，值得注意的是在夫妻共同还款时，在银行住房贷款合同中，只把一方作为“贷款人”(常说的主贷款人)而无论房产证上是否写了双方的名字，另一方都可作为“共同贷款人”(要开双方的收入证明)。在确定主贷款人时，应当选择夫妻间收入较高较稳定者，同时注意年龄的限制，会影响到贷款期限。
　　而且夫妻共同申请贷款买房后，一旦婚姻出现裂痕造成离异，和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务，由双方共同承担，除非，产权被判定由一方所有，此时另一方才有权要求不再继续履行偿债的义务。