商业贷款和公积金贷款是两种完全不同的贷款方式，但是二者之间确确实实存在着可以转换的关系，其实质是商业银行与公积金管理中心的一种债权转让行为，债务人保持不变。那么，商业贷款如何转变为公积金贷款呢？小编从以下3方面为大家分析二者转换的过程。

 

商业贷款转公积金贷款的条件

1、贷款人符合当地住房公积金贷款申请条件，有连续6个月的公积金缴存记录，并继续保持正常的缴存记录，且贷款人无住房公积金贷款债务，也没有其他尚未还清的贷款或担保贷款行为。

2、贷款人有稳定的收入、良好的信用和偿还贷款的能力。

3、贷款人符合《中华人民共和国担保法》规定且被公积金管理中心认可。

4、贷款人已办理商业性贷款，正常还款且无逾期还款记录，有完整的贷款手续、房屋不动产证、契税证、抵押登记手续可做证明。

5、商业贷款转公积金贷款涉及的《房屋所有权证》或《房屋预告登记证明》已办出并能办理抵押登记手续 。

6、商业贷款转公积金贷款需要获得原商业贷款银行的同意，同意提前还款。这里需要注意的一点是，只能是商业贷款申请转公积金贷款 ，组合贷款不能申请商业贷款转公积金贷款。

 

商业贷款转公积金贷款需要提交的资料

1、申请人个人资料原件与复印件。包括申请人或者申请人和配偶的身份证原件及复印件、户口簿原件及复印件、结婚证原件及复印件，未婚或离异的也需要提供由户口所在地的民政部门开具的婚姻证明。

2、房屋证件原件及复印件。包括《房屋所有权证》原件及复印件、契税证原件及复印件、房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件，如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件。《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》原件、复印件。商业贷款购买的房源为二手房的还要提供原房屋评估报告原件，商业贷款购买的房源为商品房的也得提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件。

3、银行贷款合同、凭证。包括原商业贷款银行开具的商业借款合同原件及复印件、原借款抵押合同、贷款凭证等相关资料。

4、办理商业贷款转公积金贷款，还需还清原商业贷款，然后提供还清商业贷款的证明原件及复印件，切记加盖的银行业务专用章要清晰。

5、提交住房公积金贷款申请审批表。

6、房屋抵押备案登记表原件、复印件。

 

商业贷款转公积金贷款的流程

1、提交资料

首先在清晰相关事项，确认自己符合商转公的条件下，提交相关资料，并填写商转公申请表，接受银行审核。为了避免麻烦，一定要事先确认所需的资料都有哪些，并保证提交资料的真实性，耐心等待审核。

2、贷款审核

当提交申请的贷款人提交的资料审核通过时，会接到银行的通知，与银行工作人员就行面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，同时还要对申请人在公积金系统中进行贷前试算，测算申请人转为公积金贷款后的还贷能力以及贷款额度、期限、利率及还款方式。这是初审，初审通过后会进行下一项，初审未通过，则不能完成公积金贷款。

3、签订合同

对于通过征信调查及还贷测算的申请人来说，接下来就是与商业贷款的银行签订借款(抵押)合同，同时与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同。

 

4、补缴差额资金

公积金贷款的金额要比商业贷款少，所以在商业贷款转公积金贷款的时候，申请人首先要将原商业贷款总额与公积金贷款总额之间的差额部分补缴出来，相当于这部分差额当了首付款，存入公积金贷款开设的存款账户上，用于结清原商业银行的贷款，剩下的欠商业银行的贷款就要等待公积金贷款资金发放后来结清。

5、公积金贷款发放

当申请人与商业银行和公积金管理中心指定的担保公司所有相关事宜都完成后，就可以等着公积金管理中心发放贷款资金了，这部分贷款资金用于结清原商业银行剩余的贷款。此时房产才能从商业银行中解押出来转交给公积金管理中心。

6、房产解押、交接

这是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办妥公积金贷款抵押登记手续。至此完成房产抵押、商转公贷款，剩下的就是每月按时以公积金贷款的还款方式、还款金额还款。

注意事项

商业贷款转公积金贷款一般是通过担保公司担保完成。采用担保机制的原因在于，由于商业贷款结清前，房屋是被抵押给银行的，从抵押注销再到重新抵押给公积金管理中心，这中间需要担保人的存在进行监管和见证。担保公司的介入，一方面解决了商转公过程中，房产抵押——抵押注销——重新抵押空隙中房屋权属悬置问题，另一方面也为住房公积金贷款的风险增加了一重保障。

 

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